[임훈 목사의 가이드스톤 재정칼럼]

고정기간 연금화 플랜은 무엇이고 어떤 혜택이 있습니까?

 

 

◎ 가이드스톤의 고정기간 연금화 플랜은 무엇이고 어떤 혜택이 있습니까?

고정기간 연금화플랜(The fixed Period Annuity)은 가장 잘 알려지지 않은 플랜입니다. 많은 분들이 모르시고 잘 사용하시지 않지만 플랜에 대해서 아시면 유용하게 사용하실 수 있습니다. 고정기간 연금플랜은 연금을 설정하시지만 일반 연금화 플랜과 달리 평생 나오는 연금을 설정하시는 것이 아니라 특정 기간 동안만 나오는 연금을 설정하시게 됩니다. 이 플랜의 장점은 연금을 수령하시는 기간과 그 금액을 원하는 데로 지정하실 수 있다는 것입니다. 하지만 다른 연금플랜과 마찬가지로 한번 설정을 하시면 더 이상 금액이나 기간을 바꾸실 수 없고 취소하실 수 없습니다. 이 연금플랜을 설정하실 때 고려하셔야 할 것들은 다음과 같습니다.

 

▲ 연금화를 하실 때 사용하실 총금액

▲ 매월 받기 원하시는 금액

▲ 연금플랜을 설정하실 때 적용되는 이자율(funding rate)

 

만약에 이 연금플랜을 설정하신 후, 연금을 다 받으시기 전에 소천하시게 되시면 지정하셨던 유산 상속자에게 지정된 기간까지 매월 동일한 금액을 받으시거나, 남은 잔액을 한 번에 수령하실 수 있는 옵션이 주어집니다. 이 연금 플랜은 고정적으로 월 페이먼트를 하셔야 할 경우에 유용하게 사용하실 수 있습니다. 예를 들어 은퇴 후에 아직 모기지가 남아 있으셔서 모기지 페이먼트를 하셔야 할 경우나, 자동차 페이먼트를 계속하셔야 할 경우, 남아 있는 기간만큼 고정 연금플랜을 설정하셔서 월 페이먼트를 지불하시면 목돈을 찾지 않으시기에 세금을 줄이시며 동시에 투자의 위험이 없이 안정적인 소득을 보장받으실 수 있습니다.

 

예시)

김 목사님은 현재 65세이시고 사모님과 사별하셨습니다. 아직 모기지 페이먼트가 5년이 남아서 고정기간 연금화플랜을 사용하시기로 결정하셨습니다. 그래서 앞으로 60개월간 $1000불을 받으시는 것으로 플랜을 설정하셨고, 따님을 유산 상속자로 지정하셨습니다. 이제 김 목사님은 60개월 동안 걱정 없이 모기지 페이먼트를 지불하실 수 있게 되셨습니다.

만약 목사님께서 이 플랜을 설정하시고 5개월 후에 소천하시게 되시면, 따님께서 남은 55개월 동안 동일한 $1000의 금액을 수령하시거나 연금플랜에 남아있는 잔액을 한 번에 모두 받으실 수 있습니다.

김 목사님께서 60개월을 다 받으신 후에, 새로 자동차를 사셔서 다시 월 페이먼트를 설정하셔야 할 경우는 또 고정기간 연금 플랜을 설정하실 수 있습니다. 그때는 또다시 서류를 작성하셔야 합니다.

 

◎ 이 외에 다른 옵션은 무엇이 있지요?

목돈(Single sum)을 인출하시는 방법이 있습니다. 대부분의 은퇴 플랜은 59세와 6개월이 지나면 은퇴 계좌에 있는 금액의 100%를 인출할 수 있도록 설정이 되어 있습니다. 따라서 은퇴하신 목사님께서는 언제든지 은퇴플랜에 있는 금액의 부분이나 전부를 일시불로 찾으실 수 있습니다. 하지만 목돈을 인출하실 때에는 세금에 유의하셔야 합니다. 인출하시기 전에 세금 전문가와 상의를 하시고 인출하시는 것을 권장합니다. 연금화를 하신 경우는 목돈을 인출할 수가 없지만 월 특정 금액 인출플랜은 여전히 목돈을 인출하시는 것이 가능합니다.

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