[임훈 목사의 가이드스톤 재정칼럼]

저희 은퇴 계좌에서 대출을 받을 수 있습니까?

 

이번 달에는 대출 옵션에 대해서 소개를 드리려고 합니다. 모든 은퇴 플랜은 아니지만 대부분의 은퇴 플랜은 대출 옵션을 제공하고 있습니다. 좋은 소식은 목사님들께서 가입해 계신 교회 은퇴 플랜도 대출 옵션을 제공합니다. 급한 사정이 있으셔서 재정적인 필요가 있으실 때 대출 옵션을 사용하시면 비교적 쉽게 재정을 마련하실 수 있습니다. 은퇴플랜에서 대출을 하시는 것에는 몇 가지 장점이 있습니다.

 

• 은퇴 플랜 대출의 이점

첫째로 대출 이자가 목사님 은퇴 플랜 계좌로 지불됩니다. 보통 대출을 하시면 이자를 대출받은 은행이나 기관에 지불하게 되시는데, 은퇴 플랜에서 대출하시면 본인의 돈을 본인이 빌리시는 것이기에, 자기 자신에게 이자를 지불하고, 지불된 이자는 가지고 계신 어카운트로 되돌아가 적립됩니다.

두 번째로 은퇴 플랜 대출은 크레딧에 올라가지 않습니다. 크레딧 카드를 여시거나 다른 기관에서 대출을 하시면 크레딧에 영향을 주지만, 은퇴 플랜에서 대출은 크레딧에 영향을 주지 않습니다.

세 번째로 세금에 영향이 없습니다. 보통 은퇴플랜에서 인출을 하시면 세금이 발생하지만, 대출은 세금이 발생하지 않습니다. 만약 대출하신 론을 갚지 않으셔서 디폴트(채무불이행)가 되시면 국세청에 인출로 보고되어 세금을 내시게 되지만 이때에도 크레딧에 영향을 주지는 않습니다.

 

• 대출 시 유의사항

대출은 은퇴계좌에서 실재적으로 론의 형태로 인출되는 것이기 때문에, 대출받으신 부분은 투자가 되지 않고, 그만큼 시장에서 얻으시는 수익을 얻으실 수 없습니다.

• 수수료 및 이자율

대출을 받으실 때 수수료가 있습니다. 대출 시에 처음 수수료가 $50불이고 매년마다 $40의 관리수수료가 부과됩니다.

대출을 받으신 후에는 월 페이먼트 형식으로 대출을 갚아 나가게 되십니다. 월 페이먼트 금액은 대출 상환기간에 따라 정해지고, 보통 대출은 1-5년 사이에, 주택에 관련한 대출은 1-10년 사이로 상환기간을 정하실 수 있습니다. 월 페이먼트는 은행 계좌에서 자동인출되고 매월 인출되는 날짜는 매월 5일과 20일 중에 선택하실 수 있습니다.

이자율은 월스트릿 저널에서 발표되는 프라임 이자율에 1%를 더한 이자율로 정해집니다. 현재 이자율은 5.5%입니다. 원금과 함께 이자는 모두 다 은퇴 어카운트로 돌아가게 됩니다.

• 대출 가능한 총금액

다음의 두 가지 금액 중에 더 적은 금액이 최고 대출 가능한 금액이 됩니다.

1) 가지고 계신 어카운트 금액에 50%

2) $50,000에서 12개월 동안 대출을 받으셨다면, 최고 대출금액을 뺀 금액

예시) 박 목사님은 은퇴 플랜에서 가능한 최대한 금액을 대출받으시기를 원하십니다. 지금 현재 목사님께서 가지고 계신 은퇴 계좌는 $70,000이고 12개월 동안 대출을 받으신 적이 없으십니다.

1) 가지고 계신 어카운트 금액의 50% : $35,000

2) $50,000에서 12개월 동안 대출을 받으셨다면, 최고 대출금액을 뺀 금액: $50,000

위의 두 금액 중 적은 금액을 빌리실 수 있으므로 박 목사님께서 최고로 빌리실 수 있는 금액은 $35,000입니다.

예시) 위와 똑같은 경우지만 박 목사님이 12개월 안에 대출을 받으신 적이 있고 12개월 안에 대출받은 최고 금액이 $20,000이었습니다.

1) 가지고 계신 어카운트 금액의 50% : $35,000

2) $50,000에서 12개월 동안 대출을 받으셨다면, 최고 대출금액을 뺀 금액: $30,000 ($50,000 – $20,000)

이 경우에는 두 금액 중 낮은 금액이 $30,000이 되시기에 박 목사님께서 빌리실 수 있는 최고 금액은 $30,000입니다.

• 대출받는 절차

대출을 신청하실 때 신청서를 작성하셔야 합니다. 신청서는 온라인 어카운트인 MyGuidestone에 로그인을 하시면 다운로드를 하실 수 있습니다. 또는 가이드스톤으로 전화를 하시면 저희가 우편이나 이메일로 보내드릴 수 있습니다. 신청서를 작성하시고 저희에게 보내주시면 5-7일 사이에 처리를 하여 대출 한 금액을 은행으로 직접 보내드립니다. 플랜에 따라서 소속되어 있는 기관이나 교회로부터 확인 서명을 받아야 할 수 있습니다. 교회 은퇴 플랜은 대출 시 항상 교회 서명을 하도록 법으로 정해져 있습니다. 현재 교회 사역을 하지 않고 있으신 분들도 대출을 받으려면 전 교회로부터 확인 서명을 받으셔야 합니다.

대출에 관한 문의가 있으시면 855-550-5535번이나 Hoon.Im@guidestone.org로 연락 주세요.